Чи існують сьогодні нормативно врегульовані максимальні суми (ліміти) для переказів з картки однієї особи на картку іншої - між фізичними особами? Чи мають право банки самостійно встановлювати ліміти таких переказів?

На сьогоднішній день нормативного врегулювання щодо максимальних лімітів на перекази між фізичними особами (Р2Р) в межах України не визначено. Однак, кожен банк має право самостійно встановлювати ліміти на проведення платіжних операцій як на щоденну так і місячну суму переказів, задля того, щоб обмежувати підозрілі операції. Також враховуючи статистику більшості банків та вимог законодавства про запобігання та протидію легалізації доходів, то банки встановлюють ліміт на переказ коштів у сумі 400 000 тисяч гривень на місяць, адже ця сума є граничною для перевірки походження коштів та фінансового моніторингу, в деяких випадках це стосується також і ліміту у сумі 30 000 тисяч гривень при переказі яких може здійснюватися первинний фінансовий моніторинг (належна перевірка).

Проте, що стосується переказів за кордон, то перекази з гривневого рахунку на закордонний рахунок заборонені, але є можливість переказу з валютного рахунку українського банку та рахунок закордон між фізичними особами для яких НБУ з впровадження воєнного стану встановив ліміт переказів у сумі 100 000 гривень на місяць.

Чи існують законодавчі обмеження (ліміти) на переказ з картки фізособи на картку ФОП за оплату товарів чи послуг?

Перекази з рахунку фізичної особи на рахунок фізичної особи-підприємця законодавчо не обмежуються. Відповідно до Постанови НБУ № 148 від 29 грудня 2017 року, фізична особа має право здійснювати розрахунок готівкою з фізичною особою-підприємцем лише до 50 000 гривень протягом одного дня включно. Що стосується платежів на суму, яка перевищує 50 000 гривень, то такі платіжні операції проводяться шляхом переказу коштів із рахунку на рахунок або внесення та/або переказу коштів на рахунки.

Тобто, враховуючи вищезазначене фізичні особи мають право розраховуватись у безготівковій формі за допомогою електронних платіжних засобів (POS-термінал, інтернет-еквайринг) без обмежень суми упродовж одного дня за одними або кількома платіжними документами з фізичною особою-підприємцем, однак у разі здійснення готівкового розрахунку, то існує обмеження в розмірі 50 000 гривень на день.

Чи може банк за власним рішенням зупинити проведення грошового переказу з картки на картку та звернутись до клієнта за уточненнями щодо джерела походження коштів? Якими є законодавчі підстави у банків для цього?

Так, банк може зупинити проведення грошового переказу з картки на картку, у разі якщо такий переказ є підозрілим або ймовірно є результатом злочинної діяльності або пов’язані чи стосуються фінансування тероризму або фінансування розповсюдження зброї масового знищення. Тобто, банк як суб’єкт первинного фінансового моніторингу у разі виявлення підозрілих переказів може провести належну перевірку по рахунку і запросити у клієнта всі необхідні для цього документи і відомості. У разі, якщо буде встановлено неприйнятно високий ризик або клієнтом не надано потрібних документів для проведення належної перевірки чи подана недостовірна інформація, банк буде зобов’язаний відмовитися від встановлення (підтримання) ділових відносин/ відмовитися від проведення фінансової операції, відмовити клієнту у відкритті рахунку (обслуговуванні), у тому числі шляхом розірвання ділових відносин, закриття рахунка.

Отже, в силу вимог законодавства про запобігання та протидію легалізації доходів банк наділений правом в односторонньому порядку відмовитися від проведення фінансової операції (переказу коштів), ділових відносин з клієнтами з неприйнятно високим ризиком, в тому числі шляхом розірвання договорів. Однак цивільним кодексом України, визначено, що після розірвання ділових відносин залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою чи в порядку, встановленому законом, перераховується на інший рахунок в строки і в порядку, встановлені банківськими правилами.

Тобто, якщо банк провів відповідно до вимог законодавства належну перевірку операції та клієнта, офіційно запросивши в нього документи й відомості, та підтвердив, що операція виявилася підозрілою в наступному повідомляє про це відповідно органи, може розірвати ділові відносини та заблокувати переказ. Однак, якщо клієнт успішно проходить фінансовий моніторинг та підтверджує походження коштів банк розблоковує кошти та ними можна продовжувати вільного користуватися.

У Нацбанку кажуть про можливі обмеження карткових переказів для фізосіб (як за сумою, так і за кількістю). Там пояснили: "За допомогою дроп-карт реалізуються схеми ухилення від сплати податків. Тобто одна людина передає іншій за невеликі гроші картку, випущену на її ім'я. І ця людина, отримавши таку картку, користується нею, як захоче. При цьому справжній власник картки навіть не знає, який там обіг грошей. Тому це протизаконно". На ваш погляд, чи допоможе встановлення Нацбанком лімітів на проведення карткових переказів подолати проблему дроп-карток? Чи існують інші способи запобігти незаконним схемам з картками, окрім запровадження обмежень (лімітів) на грошові перекази з картки на картку?

Встановлення Національним Банком України лімітів на проведення карткових переказів не зможе повністю подолати проблему дроп карток, адже обмежень щодо оформлення кількості карток не має, та відповідно картки можна відкрити не в одному банку. Враховуючи цей факт, то у разі встановлення лімітів на перекази можливо невеликий відсоток переказів через дроп карти зменшиться, однак в протилежному випадку навпаки може збільшитися потік створення нових карток у великій кількості, та таким чином буде компенсуватися ліміти й відповідно продовжуватися виведення коштів.